Was sind Tokens beim Bezahlen und wie funktioniert Tokenisierung?
Tokens schützen die sensiblen Kartendaten von Verbraucher:innen und machen das digitale Bezahlen noch bequemer – online und unterwegs. Das zeigt ein Beispiel aus Dänemark.
Fast sieben von zehn Menschen in Deutschland zahlen inzwischen an der Kasse am liebsten digital – mit Karte, Smartphone oder Wearables. Nahezu jede:r kauft zumindest gelegentlich online ein.1 Umso wichtiger ist es, dass diese Zahlungen sicher sind – sowohl für Verbraucher:innen als auch für Händler. Um das zu gewährleisten, nutzt Visa den sogenannten Visa Token Service.
Was ist Tokenisierung?
Ist eine Zahlung tokenisiert, werden die Kartendaten beim Bezahlen verschlüsselt. Die 16-stellige Kartennummer auf der Kredit- oder Debitkarte (PAN) wird also beim Bezahlen nicht weitergegeben, sondern durch einen digitalen Token ersetzt. Dabei handelt es sich um einen anonymisierten Platzhalter, der nicht entschlüsselt werden kann.
Mehr Sicherheit durch Verschlüsselung
Tokens lassen keine Rückschlüsse auf die Kartendaten zu. Ein beim Bezahlen verwendeter Token kann nur bei dem ausgewählten Händler für dessen Produkte oder Dienstleistungen verwendet werden. Sie können daher von niemandem für eine andere Transaktion genutzt werden. Sollte einmal ein Token ausgelesen werden, ist er für Betrüger:innen wertlos. Verbraucher:innen können sich also darauf verlassen, dass ihre Zahlungsdaten geschützt sind. Doch auch für Händler, die Token-Zahlungen für ihren Onlineshop aktiviert haben, bringt dies Vorteile. Die sensiblen Kartendaten bleiben in den sicheren Systemen der Banken und von Visa, das Risiko für Datenabgriffe bei Händlern sinkt. Unsere Analysen zeigen: Wo die Token-Technologie in Europa eingesetzt wurde, war die Betrugsrate 50 Prozent niedriger.2
Bequemeres Bezahlen durch automatische Aktualisierung
Dieser Prozess macht das Bezahlen auf Onlineplattformen aber nicht nur sicherer, sondern auch reibungsloser. Denn der Visa Token Service unterstützt Händler auch dabei, die Zahlungsdaten ihrer Kund:innen zu aktualisieren. Erhält ein:e Kund:in also eine neue Karte, wird der beim Händler hinterlegte Token automatisch aktualisiert. Karteninhaber:innen können damit weiterhin bezahlen, ohne die eigenen Zahlungsdaten manuell aktualisieren zu müssen. Dies kann die Autorisierungsrate um bis zu fünf Prozentpunkte steigern und reduziert auch für Händler den administrativen Aufwand.3
Tokenisierte Mautzahlungen sparen Zeit auf Reisen
Ein gutes Beispiel für die Vorteile der Token-Technologie bietet die Mautzahlung in Dänemark. In unserem Nachbarland im Norden ist digitales Bezahlen schon lange sehr beliebt. So wird auch die Maut hier digital bezahlt und Token-Zahlungen sind am Standort Storebæltsbroen – der Brücke über den Großen Belt – bereits Standard.
Bis zu 60.000 Menschen überqueren diese Brücke in der Hochsaison täglich – jede Verzögerung beim Bezahlvorgang hat längere Warteschlangen und frustrierte Reisende zur Folge. Die meisten von ihnen haben ein Abonnement, wodurch ihr Konto beim Überqueren der Brücke automatisch belastet wird. Doch waren ihre Kartendaten abgelaufen, mussten Fahrer:innen diese in der Vergangenheit vorher manuell online aktualisieren oder vor Ort in der Schlange warten, um am Schalter bezahlen zu können. Dank Tokenisierung erfolgt die Aktualisierung der Kartendaten nun ganz automatisch im Hintergrund – ohne manuelle Eingaben oder langes Anstehen am Schalter. Tokenisierte Zahlungen sorgen also nicht nur für mehr Sicherheit und Bequemlichkeit, sondern können auch wertvolle Zeit sparen.
Mit Tokenisierung die Zukunft des Bezahlens gestalten
Bei Visa ist es unser Ziel, beim Bezahlen für maximale Sicherheit bei größtmöglichem Komfort zu sorgen – und die Token-Technologie unterstützt uns dabei. Das Bezahlen über Lösungen wie Apple Pay und Google Pay läuft immer über den Token-Service. Und bereits jetzt handelt es sich bei jeder dritten E-Commerce-Zahlung in Europa um eine Token-Zahlung.
In Zukunft wird es noch viele weitere Anwendungsgebiete für digitale Tokens geben. Doch bereits in der Gegenwart zeigt das Beispiel aus Dänemark: Digitale Technologien haben großes Potenzial, das Bezahlerlebnis von Verbraucher:innen weiter zu verbessern und sich nahtlos in ihren Alltag einzufügen.
1 Quelle: Visa Payment Monitor 2023
2 Quelle: VisaNet, Europa, Vergleich zwischen tokenisierten und nicht tokenisierten card not present Betrugszahlen, März 2022
3 Quelle: VisaNet, Europa, Vergleich zwischen tokenisierten und nicht tokenisierten card not present Autorisierungsraten, Mai 2022